Beberapa bulan terakhir sering kita lihat promo dari sejumlah Bank yang menawarkan gadget mahal jika kita mau menabung di Bank tersebut. Gadget seperti iPhone, BlackBerry Z30, iPad, bahkan ada juga bank yang memberikan hadiah Mobil dalam promosi tabungannya.

tabungan berhadiah

Promosi dari bank tersebut pada umumnya adalah mewajibkan nasabah untuk menabung dalam jumlah yang terhitung cukup signifikan dengan jangka waktu simpanan yang cukup panjang (kontrak). Ada juga promo tabungan yang juga mewajibkan kita untuk menabung secara berkala. Nasabah akan dikenakan penalti jika terjadi pengambilan dana sebelum jatuh tempo kontrak.

Saya yakin bahwa promo tabungan berhadiah tersebut cukup menarik. Ada juga teman saya di Kantor yang mengikuti promo tersebut.

Seperti kita ketahui, akhir-akhir ini semakin marak dukungan untuk meregulasi tabungan berhadiah yang dilakukan oleh bank sebagaimana berita berikut:

BI Imbau bank bersaing sehat

Dinilai tidak sehat OJK akan atur tabungan berhadiah

Pertanyaannya adalah apakah promo menabung berhadiah tersebut menguntungkan bagi nasabahnya?

Jawabannya adalah:
Kurang menguntungkan dibandingkan dengan return deposito.

Loh kok bisa?

Yuk kita dalami lebih lanjut skema promosi tersebut. Berbekal ilmu ekonomi teknik dulu pas kuliah dan pemikiran negatif kepada bank.. Haha

Pertama-tama, seperti kita ketahui bersama bahwa sumber utama pengeluaran bank adalah pembayaran beban bunga. Urutan tingkat suku bunga bank dari yang terkecil sampai yang tertinggi giro, tabungan, dan deposito. Ilustrasinya adalah sebagai berikut:

Suku bunga giro         : 0,50% s/d 2,00%

Suku bunga tabungan : 1,00% s/d 2,50%

Suku bunga deposito   : 6,00% s/d 7,50%

Giro dan Tabungan diberikan tingkat suku bunga yang rendah karena tingginya mutasi rekening pada skema simpanan tersebut. Sedangkan suku bunga deposito diberikan tingkat suku bunga yang tinggi karena adanya kontrak terkait dengan lama waktu simpanan tersebut.

Selain itu, suku bunga juga tergantung pada besar saldo pada rekening. Semakin besar saldo pada rekening tersebut, semakin besar pula tingkat suku bunga yang diberikan oleh bank.

Nah, dari hal tersebut dapat kita ketahui bahwa terdapat spread atau selisih suku bunga tabungan dengan suku bunga deposito hingga mencapai sebesar 4,00 s/d 5,00%.

Skema promosi tabungan berhadiah diatas sebenarnya sudah sangat mirip sekali dengan deposito karena tabungannya memiliki jangka waktu tertentu dan tidak boleh diambil sebelum jatuh tempo.. Hehe.

Dari selisih suku bunga tersebut lah, hadiah-hadiah yang menggiurkan itu berasal. Hehe..

Mari kita bandingkan 2 alternatif berikut ini:

Alternatif 1:

Anda mengikuti promosi tabungan tersebut di atas dengan hadiah iPhone 5 32 GB seharga Rp9.000.000, setoran awal sebesar Rp95.000.000 dan kemudian melakukan setoran tabungan (suku bunga +1%) secara berkala per bulan sebesar Rp400.000 selama 3 (tiga) tahun.

Alternatif 2:

Anda membeli iPhone 5 32 GB seharga Rp9.000.000 dari uang anda saat ini sebesar Rp95.000.000. Sisa dari uang tersebut adalah sebesar Rp86.000.000.

Uang tersebut kemudian anda setorkan ke deposito (suku bunga +6%) dan melakukan top up terhadap deposito tersebut secara rutin tiap bulannya dengan besaran yang sama. (Rp400.000 per bulan selama 3 tahun).

Ilustrasinya adalah sebagai berikut:

alternatif tabungan berhadiah

Berdasarkan perhitungan nilai yang akan datang (future value) atas investasi tersebut, dapat diperoleh bahwa alternatif 2 lebih menguntungkan dengan hasil perhitungan:

Alternatif 1: Rp111.876.078

Alternatif 2: Rp115.387.946

Excel perhitungan investasi

Nah, dengan ini kita bisa mengetahui bahwa sebenarnya tabungan berhadiah tersebut tidak menguntungkan bagi kita. Selalu ingat kata-kata bahwa:

Bank never want to lose.

Tabungan berhadiah tersebut akan semakin tidak menguntungkan karena anda terikat jangka waktu yang cukup lama maupun fluktuasi suku bunga (jika di kemudian hari terjadi peningkatan suku bunga yang akan menyebabkan semakin besarnya selisih suku bunga tabungan dan deposito).

Iming-iming tabungan tersebut digunakan oleh bank dengan modal besar untuk memenangkan persaingan dan meraih nasabah. Sekarang pertanyaannya adalah, setelah anda mengetahui semua itu, apakah anda masih tertarik?

Selamat menempatkan uang anda =)

Advertisements